現役時代と比べて、収入が限られるリタイア後、多くが年金頼りの生活となりますが、「年金だけで暮らしていける」という人はほんのひと握り。貯蓄を取り崩しながら生きていく、というのが一般的です。では日本の高齢者、どれだけ余裕＝貯蓄があるのでしょうか。みていきましょう。
平均的な無職高齢者夫婦であれば、「老後資金不足」は問題ではない⁉
老後は年金だけが頼り……そんな高齢者が多い日本。実際、どれほどの年金を手にしているのでしょうか。厚生労働省『令和2年度厚生年金保険・国民年金事業の概況』によると、厚生年金受給者の平均受取額月額14万6,145円。さらに厚生年金を受け取っている65歳以上に絞ると、男性の平均受給額は17万0,391円、女性で10万9,205円。国民年金は満額受給と仮定すると、現在の高齢者夫婦によくある「元会社員と専業主婦」という組み合わせの場合、夫婦で月23万円ほどが手にできる計算となります。
そんな高齢者夫婦はどのような暮らしぶりをしているのでしょうか。高齢夫婦（ともに65歳以上、無職世帯）の収支を総務省『家計調査 家計収支編』（2021年）でみていきましょう。
【無職高齢者夫婦の1ヵ月の家計】
・公的年金給付：21万5,603円
・消費支出：22万4,436円
・非消費支出：3万6,642円
・黒字額：▲1万8,525円
《消費支出内訳》
食料：6万5,789円
住居：1万6,498円
光熱・水道：1万9,496円
家具・家事用品：1万0,434円
被服及び履物：5,041円
交通・通信：2万5,232円
教育：2円
教養娯楽：1万9,239円
出所：総務省『家計調査 家計収支編』（2021年）より
※数値は各々の平均値であり、足しても消費支出にはならない
もし年金23万円で消費支出が同様の場合、黒字額に5,000円程の差が生じますが、どちらにせよ、毎月の家計は赤字になることは明白。「足りない分は貯蓄で補填する」というのが一般的です。
そんな無職の高齢者夫婦、どれほどの貯蓄があるのかを、総務省『家計調査 貯蓄・負債編』（2021年）で確認してみましょう。夫婦ともに65歳以上、無職世帯の平均貯蓄額は、なんと2,450万円。老後生活が30年と仮定すると、月に6万8,000円ほど取り崩せる計算です。
無職高齢者夫婦の貯蓄額「平均2,450万円」だが…
さらに平均貯蓄額2,450万円という、無職高齢者夫婦の貯蓄事情をみていきましょう。
【65歳以上夫婦（無職世帯）の貯蓄事情】
貯蓄額：2,450万円
《内訳》
「普通預貯金」641万円
「定期預貯金」964万円
「有価証券」438万円＊
＊そのうち「株式」228万円、「投資信託」129万円、「債券」70万円
出所：総務省『家計調査 貯蓄・負債編』（2021年）より
※数値は各々の平均値であり、足しても貯蓄額にはならない
2020年と比較すると、貯蓄では160万円ほど増加。普通預金と有価証券でそれぞれ50万円ほど増加。預貯金と投資でバランスよく貯蓄額は拡大しています。
ただ平均値では老後資金を心配する必要はありませんが、これはあくまでも平均であり、一部の人が大きく数値をあげている可能性があります。できればちょうど真ん中である、中央値も確認しておきたいところ。
別の調査になりますが、金融広報中央委員会『家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］』（2021年）をみていきましょう。世帯主60代世帯の平均貯蓄額（保有金融資産額）は平均2,427万円、70代世帯で2,209万円。一方、中央値で60代世帯で810万円、70代世帯で1,000万円。ここには「貯蓄なし（金融資産なし）」と回答した人も含めたものなので、「貯蓄あり（金融資産あり）」と回答した人の数値をみてみると、60代世帯では平均は3,014万円、中央値は1,400万円。70代世帯では平均2,720万円、中央値は1,500万円となります。
平均では「老後に問題なし」でしたが、中央値でみると「老後は少々心許ない」というのが、高齢者世帯の実情が見えてきました。余裕のある暮らしを叶えられるのは、ほんの一部の高齢者だけ。引退して悠々自適な老後、しかしそこには常に経済的な不安が付きまとう……これが日本の高齢者のよくあるパターンなのかもしれません。
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