現在68歳のAさんは、現役時代産婦人科の院長として年収2,000万円で働いていました。資産は2億円ほどあり、退職後も悠々自適なセカンドライフが過ごせそうです。しかし、退職後の“すけべ心”から気づけば「老後破産」危機に……いったいなにがあったのでしょうか。株式会社FAMORE代表取締役の武田拓也氏が、元・医師Aさんの老後破産危機の原因と、3つの対策について解説します。

68歳の元医師、退職後も悠々自適なセカンドライフのはずが…

現在68歳のAさんは、都内にあるいくつかの産婦人科で勤務医として働いたのち、最終的にとある産婦人科で雇われの院長となり、退職時年収は2,000万円ほどありました。厚生労働省「賃金構造基本統計調査」によると、医師の平均年収はおよそ1,378万円ですから、医師のなかでも高いほうといえます。

高所得のAさんは、タワーマンションの高層階に住み、家具・家電などもすべて値段とクオリティの高い一級品。お酒が好きで外食も多く、食費もかかります。妻と子ども2人の4人暮らしでしたが、子どもたちは2人とも医学部に進学し（学費は1人あたり約3,000万円）、現在は夫婦2人で暮らしています。

退職してからは時間ができたので、趣味の旅行と骨董品の収集をして過ごしています。旅先で古い物を見つけては思い出の品として購入しているため、コレクションは増える一方です。また、自宅にいるときも頻繁にネットオークションをチェックしており、気に入った骨董品があるとためらわずに即購入していました。

それでも、タワーマンションや貯蓄などで2億円近くの豊富な資産を保有していたAさん。贅沢な暮らしをしていても資産が枯渇する兆しはなく、年金と貯蓄を切り崩しながら、悠々自適な生活を送ることができていました。

しかし……Aさんはあることをきっかけに、これまでの生活が一転。資産残高の変動にビクビクしながら生活を送ることとなったのです。

Aさんの人生を大きく変えた「先物取引」

退職を機に、他の趣味と並行して「先物取引」を始めたAさん。現役のころから毎年のように案内があったものの、現役時代は「忙しいから」という理由で断っていました。

しかし、退職金としてまとまったお金が入り時間ができたことと、証券会社の担当者がとても熱心だったことから、担当者にいわれるがまま数百万円からトレードを始めることにしました。

すると、すぐに利益が出ました。「こんなに儲かるのなら」と、Aさんはすけべ心から投資額をどんどん増やします。思うような利益が出ず、損失が膨らんでいくなかでも、担当者の「そのうちに好転するでしょう」「下がっているいまが追加投資のチャンスです」という言葉を盲信し、求められるままに資金の追加投資に応じていました。

最初のころは順調でしたが、みるみる利益は減っていきました。気づけば1億円超の預金残高が、10分の1程度にまで減ってしまったのです。

あとから振り返ると、「なんとか取り返したいという思いから徐々に金銭感覚が麻痺し、後半にはギャンブルのような感覚で取引をしていた」と話します。

贅沢な暮らしに慣れていたAさんは、こうした状況にもかかわらず生活水準を落とすことができませんでした。家族からバレないように趣味の骨董を売り払いながら、贅沢な暮らしを続けていたのです。

「これまで勝ち組人生を歩んできた。俺はほかとは違う。エリートなんだ」という自負とプライドが邪魔をした結果、周囲にも相談できず、気づいたときには「老後破産」が目前に迫っていました。

Aさんのようにならないために…FPが提案する「3つ」の対策

Aさんのようにならないためには、どのような対策をしておけばよいのでしょうか。FPである筆者は、以下の3つのポイントが重要であると考えます。

1．「リタイアメントプランニング」を行う

医師は収入が高いため、現役のころはどんぶり勘定でも問題ないかもしれません。しかし、退職し年金暮らしとなると、現役時代に比べ収入は3分の1ほどに減ってしまいます。

国民年金は、40年間の保険料を納めた場合、受給額は約6万6,000円。他方、収入に応じて受給額が変動する厚生年金の最高受給額は月額およそ30万3000円。収入が多ければ受給額も増える仕組みですが、上限があります。

これらを合わせても、月々の最高受給額は約36万9,000円※と、Aさんのような高収入の方が現役時と同じ感覚でお金を使っていると、資産はいずれ底をついてしまいます。

※　厚生年金基金、国民年金基金は考慮せず。

この点を事前に把握したうえで、早めに資産の棚卸しと年間収支の確認を行い、老後の資産計画を立てる必要があります。

2．保険の見直しをする

現役時代は責任もあり、体が資本ですから手厚い保険が必要です。しかし、現役時代に必要な保険と老後に必要な保険は異なってきます。定年を前に再度保険を見直し、不必要なものは解約して家計をスリムにしましょう。人によっては、不必要な保険に毎月10万円以上の掛け金を払っているケースもあります。

3．資産運用の投資内容を検討する

Aさんの場合、よく勉強をしないままハイリスクな投資を始めてしまいましたが、投資経験のない方はまず低リスクで手間のかからない投資から始めることをおすすめします。

たとえば、都市部の不動産や投資のプロが運用してくれる「ヘッジファンド」などに分散投資することで、リスクを抑えて安定した運用を行うことができます。

ただし、ヘッジファンドにも高リスクなものと低リスクなものが存在しますから、始める際は入念な確認が必要です。また、Aさんのように担当者の説明を鵜呑みにせず、情報収集に努めましょう。

まとめ

人によって状況はさまざまですが、富裕層であっても老後を見据え、適切なライフプランや投資戦略を立てることが重要です。また、ご自身で判断できない場合にはファイナンシャルプランナーをはじめとした専門家の助言を受けることも有益です。

武田 拓也

株式会社FAMORE

代表取締役

（※写真はイメージです／PIXTA）