既婚者の場合、配偶者の生前と生後で、年金額が大きく変わることをご存じですか？ 現代のシニア夫婦は元会社員と、専業主婦の組み合わせが最も多いといわれています。平均寿命は男性より女性の方が長いため、夫婦は夫が先立ち、妻が残されるケースが多くあります。夫の死後、遺族年金は？ その他の保障は？ 年金生活に待ち受ける落とし穴とは!?
夫婦で月23万円だったが…専業主婦「えっ……たったこれだけ？」65歳の夫急逝で唖然とする「激減の年金額」
登場人物 ・ゆめこさん（以下、ゆ）……大正時代からタイムスリップしてきた26歳女性。なぜか、現代社会にめちゃくちゃ詳しい。
・ワイ（以下、ワ）……ゆめこさんの白い飼い犬。お菓子好き。ミーハー。 ・有識者のおじさん（以下、有）……難しい単語や複雑な制度を解説してくれる物知りな優しいおじさん。
・アキタショウコ（以下、主）……今回の主人公。66歳の専業主婦で、昨年夫が亡くなった。 ・エミ（以下、娘）……アキタショウコの娘。喫茶店のオーナーパティシエ。
主：私の名前はアキタ ショウコ。今年で66歳になる。高校卒業後、地元の信用金庫に就職し、20歳のときに4歳年上の夫との結婚を機に寿退職、以来専業主婦よ。子どもが2人、娘と息子はすでに独立しているわ。
夫が60歳で定年退職した後は、2人で平穏な老後ライフを送ってきたけど、昨年夫が持病の心筋梗塞が悪化して亡くなってしまった。この1年間は葬儀や法事でバタバタとしていたけど、落ち着いた今、私はこれからの生活が不安でいっぱいよ。
ワ：長年一緒にいた旦那さんが亡くなっちゃったなんて……悲しいね。
主：夫を失ったことの寂しさもあるけれど、今はとにかくお金が不安なの。私は20歳からずっと専業主婦をしていたから年金額は夫に比べてずっと少ないのよ。
ゆ：ショウコさんご夫婦は、旦那さんが正社員、奥さんが専業主婦という、現代のシニア世帯にもっとも多い組み合わせですね。旦那さんの年金は月16万円、ショウコさんの年金は7万円ほど、合わせて約23万円です。
ですが、旦那さんが亡くなった場合、旦那さん自身が受給していた国民年金と厚生年金の支給は当然なくなり、ショウコさんは遺族厚生年金を受給します。実際にショウコさんが手にすることの年金額は合計で14万円ほどです。
ワ：そんなに減っちゃうの！？
主：夫は高血圧と過労が重なり、40代のときから持病の心筋梗塞を抱えていたから、先立たれることはある程度覚悟していたわ。
でも、まさか年金がこんなに減るなんて、思ってもみなかった……。思わず「えっ……たったこれだけ？」って声が出てしまったわ。「1人暮らしになれば生活費も半分、出費が減るから大丈夫なのでは？」と思う人もいるかもしれないけど、実際に月の家計支出ってそこまで減らないのよね。
電気代や光熱費の固定費は2人暮らしから1人暮らしでも大差ないしわ。1人暮らしの自炊はどうしてもお肉や野菜などの食材が余ってしまいがちで、食費が大きく減るわけでもない。1人暮らしになったからと言って、生活費半分になるわけじゃないのよ。
ワ：そっか……、年金は大きく減ったのに、月の支出はあまり減らないとなると、つらいね。
主：今の人たちはピンとこないかもしれないけど、私たち夫婦が結婚した時代はまだ「女は結婚したら家庭に入るのが当たり前」という時代だったのよね。まさかこんな風に年金で困ることになるなんて思いもしなかったわ。私たち親の世代は、老後は年金だけで生活していけるのが当たり前だったから、自分もそういう生活ができるものだと、思い込んでしまっていたの。
結婚してからというもの、夫は多忙で毎日遅かったし、家のことを全部1人でやってきた。頑張ってきたつもりだったんだけど…。家の仕事をどんなに頑張っても金銭的な報酬がもらえるわけじゃないのは、シニアになっても同じね。
ゆ：人生100年時代と言われる現代、「不謹慎」として距離をおかず、夫婦が健康な内にどちらかが亡くなった後のマネープランや老後の暮らしをシミュレーションしておくことは非常に重要です。
ワ：ショウコさん、これからどうしたらいいのかなあ。
ゆ：そうですね…、シニアになってから生活水準を大きく下げる、というのは難しいかもしれません。けれど、ショウコさんのことを支えてくれる人もいるかもしれませんよ？
（ガサゴソ……ガサゴソ……）
ワ：あれ、ショウコさんお引越ししてるね！
主：私は老後資金に心配があることを、思い切って子どもたちに相談してみたの。これから娘夫婦と一緒に同居することになったのよ。
ワ：おお！ 娘さん？
娘は小さい頃からよく「ケーキ屋さんになりたい」と言ってたの。その夢を叶えるために、大学の経営学部に進学して通学しながら、製菓専門学校も卒業したのよ。卒後後単身フランスに渡って修行し、今は小さな喫茶店のオーナーパティシエをしているの。
娘：大学に入学したときに「パティシエになりたい」って言ったらお父さんは反対されたけど、お母さんはそんなお父さんを説得して、お母さんのへそくりで製菓学校にまで行かせてくれた。お母さんの応援してくれたおかげで私の人生は大きく変わったの。本当に感謝している。今度は私がお母さんをサポートする番よ。
ワ：ぐすん。娘さんいい人だね……。
主：娘夫婦と一緒に住み始めてビックリ！ 娘はパティシエだから、作れるのはケーキやお菓子ばかりで、普段の食事は夫婦そろって外食やインスタント食品が中心だったのよ。今は私が料理を担当しているわ。娘夫婦も「美味しいご飯が毎日食べられて嬉しい」って言ってくれているの。助けてもらうばかりじゃなく、私があの子たちに協力できることがあってとってもうれしいわ。
やっぱり人間は役割がないとダメね。
ゆ：これからも娘さん夫婦と支え合っていってくださいね。応援しています！
65歳以降、配偶者が亡くなったとき遺族年金はどのくらいもらえるでしょうか？思ったより少ない年金額に愕然!?
有：厚生労働省の「簡易生命表」によると、65歳時の平均余命は男性19.9年、女性24.7年です。統計上、65歳の同い年の夫婦の場合、妻が4.9年ほど長生きする計算です。
たとえば、妻より夫が5歳年上で夫が70歳、妻が65歳である場合、夫の余命は15.96歳になり、妻の寡婦期間は8.77年となります。
ゆ：65歳で夫が急逝したショウコさんはあと25年近く1人で生きることになります。100歳まで生きるとしたらまだ35年です。老後資金が確保できるか、心配ですよね。
ワ：遺族年金っていうのがあるんでしょ？
ゆ：遺族年金には「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」があります。年金の加入状況などによって、いずれかもしくは両方の年金を受け取ることができます。
ここからは65歳以降、夫を亡くした後の妻の年金について見てみましょう。年金加入のパターンは主に３つあります。
1 夫婦で自営業（もしくは夫が自営業で妻が専業主婦） 2 夫が会社員で妻が専業主婦 3 夫婦とも会社員ワ：1は二人とも国民年金だね！
有：その通りです。この場合は（子どもがすでに成人しているとすると）妻は自分の老齢基礎年金しかもらえません。満額でも79.5万円（令和5年）です。
ワ：2は？
有：自分の老齢基礎年金＋夫の遺族厚生年金がもらえます。夫の遺族厚生年金額≒夫の老齢厚生年金の報酬比例部分×4分の3で求められます。
ゆ：調査によると、1の夫婦で自営業のパターンは遺族厚生年金がないため、月額平均6.6万円と少なめです。2や3の夫もしくは夫婦ともに会社員の場合、遺族厚生年金ありになると、月額平均13,7万円とその差は2倍以上です。自営業で公的年金の少ない世帯はそれを補う資金の準備が必要ですね。
ワ：ショウコさんは2の夫が会社員で妻が専業主婦パターンだね。
ゆ：ショウコさんの年金額は14万円。政府調査による65歳以上の単身世帯の平均支出額は約13万2,500円。計算上はなんとか生活費をまかなえそうです。とはいえ老後は医療費や介護費など。まとまったお金が必要な場面が往々にしてあります。十分な貯蓄がない限りお金の不安が消えることはありません。
ワ：お金の心配がずっと続くね…
ゆ：パートナーを亡くして涙にくれているうえにお金の心配をしなければならない。本当に心細いことですね。もしどちらか一方に家計をまかせっきりの夫婦世帯は、事前に貯蓄の内容、通帳や保険証書の保管場所、パスワードなどを家族に伝えておきましょう。いざというとときにどう生活をしていくか、日頃から家族と話し合っておくことが大切です。
ワ：ショウコさんは娘さん夫婦と同居することになってよかったよね！
ゆ：ショウコさんは健康な66歳です。共働きの娘夫婦と一緒に暮らして支えるという素敵な選択肢をしましたね。人と関わり、社会に貢献することは、QOLや心身の健康にも繋がります。生き生きしたシニアライフが送れそうですね！
まとめ
ゆ：男性より女性の方が平均余命が長いため、シニア夫婦は夫が先に亡くなり妻が残される確率が高くなります。
夫に先立たれた妻は遺族年金はいくらもらえるでしょうか？ 夫婦の年金加入条件により「遺族基礎年金」と「遺族厚生年金」のどちらかもしくは両方がもらえますが、世帯年金収入はガクンと減ります。それでも支出は2人の時の61％程度発生するという調査結果もあり、単身世帯になってから生活が苦しくなる可能性があります。
残される配偶者の生活のために、できるだけ多くの貯蓄を残す、子どもにサポートをお願いするなど事前に進めておくことが大切です。いざというときに途方に暮れないよう、家族全員で話し合いましょう！
＜ゆめこさんの部屋＞ ワ：ケーキ屋さんって甘くていい香りがして、足を踏み入れるだけで幸せだよね～。ワイはフワっフワのシュークリームが好きなの。ゆめこさんは何のスイーツが好き？ ゆ：私はモンブランとエクレアが好きよ ワ：にゃー、最高ですな！ ゆ：シュークリームもエクレアも我々がやってきた大正時代から、日本で愛されつづけているのよ。 ワ：そうなんだ！ ゆ：私たちもYouTube界のシュークリームを目指して頑張るのよ、メラメラ！ ワ：YouTube界のショートケーキじゃなくていいの？ ゆ：ショートケーキさんはお誕生になどにご登壇されるスペシャルな存在なので恐れ多いです。我々は庶民の日常の味方、シュークリームさんを目指して生きるのよ！ ワ：おお！それが我々の生きる道なんですね！ （参考）
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