クルマの購入方法には、現金一括や銀行ローン・ディーラーローン、残クレの利用など、さまざまな手段が存在します。ただ、特にクルマの場合「ローンは悪！　現金一括こそ至高！　残クレはもってのほか！」という考えの人も多いのではないでしょうか。では、はたして本当にそうなのか、月に1回ペースでクルマを購入し、現在20台以上のクルマを所有しているワンソクTube氏の著書『損しない「クルマの買い方」大全』（KADOKAWA）からみていきましょう。

ローンの返済許容額は月収の20〜25％が目安

一般的に、クルマを購入する際の価格は、年収の半分から1年分程度が無理のない範囲とされています。また、月々のローン返済額については、月収の20〜25％以内が無理のない範囲とされています。

現在の日本のサラリーマンの平均年収は、20〜60代まですべての年代の平均で460万円と言われていますが、年齢が高いほど年収も上がるので、20代では300万円前後、30代では400〜500万円前後、40代以降で500〜600万円以上と言われています。

年収460万円でボーナスなしだと仮定すると、月収は38万円くらいで、税金や社会保険料などを引いた手取りでは30万円くらいでしょうか。月収の20％のローン返済額が安心とすれば、月々6万円くらいとなります。

独身や共稼ぎであればこの程度の支出は許容範囲かもしれませんが、家庭を一人で支える大黒柱であれば、家賃や住宅ローン、食費や光熱費などもかかるので、6万円の支出でもなかなか厳しいかもしれませんね。

皆さんがクルマを買うとき、現金一括派ですか？　それともディーラーローン？　はたまた残価設定型のクレジットローン（残クレ）でしょうか？　もしくは銀行のカーローンや多目的ローンを利用している人もいるかもしれませんね。

私はと言えば、若いときはディーラーローンでしたが、後に残クレが流は行やり始めてからは残クレを利用し、今では銀行の多目的ローンや現金一括でも購入しています。いろいろ使っている身として、どれが一番オススメなのか解説していきましょう。

よく言われる「現金一括が最強」って本当？

まず最初は、明朗会計な現金一括購入についてです。「ワンソクTube（※）」でアンケートを取ったところ、現金一括で購入している人が39％と一番多かったです。動画のコメントでも「クルマを購入するには現金一括こそベスト！」「現金一括で買えないならクルマなんか買うな！」という過激な意見も多かったのですが、実際に支払総額が一番少なく済むのは現金一括なのは間違いありません。

（※）筆者のYouTubeチャンネル名

私も月イチペースでクルマを購入していますが、その中で3割くらいは現金一括で購入しています。どうして支払総額が安いとわかっているのに、3割くらいしか現金一括で買わないのかと言うと、単純に手元流動性が低下するリスク対策です。

手元流動性とは、いつでも使える現金や、すぐに現金化できる資産のことを指します。どうして手元流動性が重要なのかと言うと、急な支出や経済的な変動があった際にも柔軟に対応でき、事故や病気、災害などの緊急事態に備えて、すぐに資金を用意できることでリスクを軽減できるからです。

また、手元流動性が高ければ、投資や成長のチャンスが訪れたときにも積極的な対応ができます。

ですので、自分の口座に潤沢に資金があるならば、クルマも現金一括で購入するのが一番損がないです。しかし逆に、現金一括で購入したら口座残高が少ししか残らないのであれば、手元流動性の観点からオススメはできません。

どのくらい口座に資金があれば十分かは、ライフスタイルや家族構成などによって変わるので一概には言えませんが、私だったら購入するクルマの2〜3倍以上の余剰がなければ、現金一括では買わないと思います。

“現金至上主義者”が見落としがちなポイント

「じゃあ現金一括で買う余裕ができるまでお金を貯めればいいじゃん！」と思うかもしれませんが、必ずしもそうではないと私は考えています。なぜなら人生は有限だからです。

若いうちは、「あと数年かけてお金が貯まったらクルマを買おう」と、人生は無限であるかのように錯覚してしまいがちですが、80歳の人が「あと数年お金を貯めてからクルマを買おう」と思うでしょうか？

20歳の3年間も、80歳の3年間も、同じ時間の長さなんですよね。人生の残り時間は刻一刻と減っている中で、どれだけ時間とお金を有効に使えるかで、死ぬときに持っていられる思い出の総量が変わると私は考えています。いつもYouTubeの動画の最後で「欲しいと思ったときが買いどき」と言っているのは、そういう意味も含めているんですよね。

「ローンは悪！　現金一括こそ至高！」という考えの人も多いですが、「お金が貯まったら買う」と時間を費やしていたら人生がいくらあっても足りません。

私は20台以上のクルマを同時に所有する、自他ともに認めるクルマバカですが、すべてのクルマを現金で買うほどの資金はありません。残クレや銀行ローンなども併せながら購入することで、このバカげた台数を維持することができています。

現金一括にこだわって購入していたら、今のユーチューバーとしてのポジションは築けなかったでしょう。それに、現金一括にこだわらなかったから、旅行であったり食事であったり家族であったり、クルマ以外のものにもお金を使うことができたのです。

結論としては「支払いの総量が少ないのは現金一括だが、口座残高に余裕がある人以外にはオススメしない。お金を貯めるのに数年かけるなら、ローンでも残クレでも、早く手に入れてしまったほうが限られた人生を有効に使える」というのが私の答えとなります。

ワンソクTube クルマ買うチューバー／ブログ管理人

（※写真はイメージです／PIXTA）