子育て世代は、全世代の中で最も住宅購入に悩む世代です。

本当に持家は必要? 子育て世帯における「一生賃貸」という選択

持ちか賃貸かの議論については明確な答えがなく、今後も永遠の課題になるのでしょうが、世界の中でも日本人は持ちに対する執着心が強く、「いつかは持ち」と考える人が多いと言われています。

持ちを選択するなら少しでもい方が良いと、頭ゼロでも購入に踏み切る人がいる中、頭ゼロ購入は危険と考える人がいるのも確かです。

前者と後者では、どちらが最終的にお得になるのでしょうか。

物件価格3,000万円、固定利1.3、借入期間35年という条件のもと、頭ゼロで即時に購入する場合と、5年かけて賃貸に住みながら頭300万円を準備し購入する場合とでべてみました。

子育て世代がよく悩む「頭はある程度ためてから購入した方が良いの?それともすぐに買った方が良いの?どっちがお得なの?」についてのヒントとなるよう、宅建士の筆者が分かりやすくお伝えします。

約9割がマイホーム取得に不安を持っているという現実

近年の社会情勢や経済情勢により、将来に不安を持つ若者や子育て世代が増えていると言われています。

給料や退職年金など保されているものは1つもなく、今の若者達が、いつなくなってしまうか分からない不安定な社会の中で生きていることに違いはありません。

先行き不安から節約に走り、貯や投資に走る若者も少なくありませんが、生きるために必要であり柱となるマイホームの購入に対してはどう感じているのでしょうか。

そんな中、ハイアスアンド・カンパニーが、今の住まいが持ちではない全2049歳までの男女618名を対に「住宅購入に関する消費者調」を行った結果、約9割の人がマイホーム購入に不安を感じていることが分かりました。

調結果からも、いかに多くの人がマイホーム購入に不安を持っているかが分かります

また、同調内で「マイホーム取得検討にあたり特に重要だと思っていること」を聞いた結果、「理のない返済計画を立てること」が1位54.7となっており、次いで「必要な自己資を用意すること」が2位で36.1となっていることが分かりました。

こちらも先行き不安から、若者世代はマイホーム購入にあたり「先の見通しがある返済計画」と「自己資」を重視していることが分かります

マイホーム購入に必要な資安とは

ではマイホーム購入にはどれくらいの資が必要なのでしょうか。

当たり前のことですが、マイホームは物件の価格だけでは購入できません。物件価格以外にも諸費用やその他費用が掛かります。

諸費用とは、不動産登記費用や火災保険料、住宅ローン料や不動産会社に支払仲介手数料などです。新築なら物件価格の3中古なら物件価格の6がおおよその安となっており、3,000万円の物件ならば90万円~180万円になります。

その他費用とは、引っ越し代や新居具などの費用です。引っ越し代は引っ越し業者によりまちまちですが、具のおおよその安は物件価格の2~3だと言われています。3,000万円の物件であれば、60万円は考えておいた方が良いでしょう。

また最も見落とされがちなのが、新生活における生活費です。全ての手続きが終わり引っ越しが了すると「さあ、これで安心」と思いきや、さまざまな費用を支払ってしまったために貯が残りわずかで計が火の…なんてことはよくあります。

生活費はの生活費の6かは手元に残す必要があり、賃を入れての生活費が30万円掛る人は手元に180万円残すようにすると良いでしょう。

ゼロ VS 300万円 どちらがお得?

自己資と頭違います

では、マイホーム購入に必要な諸費用やその他費用が分かったところで、次は「自己資」と「頭」についてです。

不動産会社によっては「自己資はいくらですか?」と聞いてくるところもあれば「頭はいくらですか?」と聞いてくるところもあります。

どちらも同じではないかと思う人は多いでしょうが、「自己資」=「頭」ではありません

自己資とは「貯-手元に残すお金(先程の例では180万円の生活費)」であり、頭とは「自己資-(諸費用+その他費用)」です。

から諸費用やその他費用を引いた残りを「頭」と考えてしまうと、新生活に困ってしまいますから、余裕を持った資計画が必要ですね。

ゼロ VS 300万円 どちらがお得?

そもそも頭は準備する必要があるのか、フルローンで購入は危険なのか疑問に思っている人は多いですね。

多くの住宅ローンの借入額が、物件価格の8~9割である場合が多いことから、は物件価格の1~2割が必要だと言われております。

しかし頭なしでフルローンが組めることもある(例:フラット35と銀行ローンを組み合わせる)ことから、どうせ買うなら頭なしですぐに買ってしまう人もいれば、数年掛けて頭を作り、それから買う人もいます。

では、どちらが最終的にお得になるのでしょうか。物件価格3,000万円、固定利1.3、借入期間35年という条件のもと、頭ゼロで即時に購入する場合と、5年かけて賃貸(10万円)に住みながら頭300万円を準備し購入する場合とでべてみました。

固定利1.3 35年 3,000万円借りた場合

  • の返済額:約8.9万円
  • 総返済額:約3,736万円

固定利1.3 35年 2,700万円借りた場合

  • の返済額:約8.1万円
  • 総返済額:約3,363

※5年後も利は同じで計算しています。
フラット35で借入を起こした場合のシミュレーションです。
利情勢や税制面の影は考慮しないものとします。

ここまで見てみると、々の返済額に大差はないものの、総返済額については370万円ほどの差が出ることが分かります

当たり前ですね。借入額は少ない方が毎の返済額も少なくなり、総返済額も少なくなります。ですから、頭はあった方が良いという結果になりますが、考慮しなければならないのが、5年掛けて頭を貯めている間はが掛かるということです。

賃10万円で5年間払い続けると600万円 になりますから、この600万円も考えなくてはなりません。

では、「総必要額」として考えた場合、どちらがお得になるのでしょうか。

なしの即時購入の場合は総返済額と同じ約3,736万円になりますが、5年掛けて頭300万円で2,700万円を借り入れた場合、総返済額以外に頭300万円と5年分の600万円が掛りますから、3,363万+300万円+600万円で、約4,263万円になります。

総必要額でべると、「約3,736万円」と「約4,263万円」ですから、520万円ほど頭なしの即時購入の方がお得になってしまいます。

「総返済額」でべるのと「総必要額」でべるのとでは、考え方により違いが出てくるということです。

これはあくまでも、利情勢や税制面の影などは考慮されておりませんから、一概には言えませんが、現在のような低利など、条件がうことにより逆転することもありますから参考にしてみてください。

まとめ

「マイホーム購入には頭が必要だ」などといった固定概念にとらわれていると、結果的に損をする可性もありますから、購入の際は不動産会社に綿密な資計画のシミュレーションを出してもらい、場合によってはFPなどに相談すると良いでしょう。

いつかは持ち」ならばそれは「いつ」なのか。その判断が将来の計を左右する重要なポイントとなりますから、慎重に計画したいですね。

子育て世代が損をすることなく、理のない範囲で満足のいく住宅購入ができることをお祈りいたしております。

<参照>ハイアスアンド・カンパニー株式会社「約9割がマイホーム取得に不安、な理由は住宅購入資関連 「返せる計画」の重要性は認識するも、収入に注しがちで支出を意識せず」