iDeCoって難しそうだし、投資は怖いし、今さら遅い……それらはすべて過去の話。制度改正で、だいぶやりやすくなるんですーー。
「’22年の春から、個人型確定拠出年金（iDeCo）の加入対象者が広がります。50代の人が、老後資金を増やす最後のチャンス。ぜひ活用してください」
そう指摘するのは、これまで2万3,000件以上の家計相談をしてきた「家計再生コンサルタント」の横山光昭さんだ。そもそも、iDeCoとはどのような制度なのだろうか。
「iDeCoとは自分のための年金を自分で積み立てる制度。自分で掛け金を出して運用することで資産を増やし、60歳以降に受け取ることができるのです。掛け金は、全額所得控除されるため、毎年の所得税や住民税が安くなります。さらに通常の投資や預金では、利息等の利益に対して約20％もの税金が課せられますが、それも非課税。受け取り時にも税制優遇があります」
加入者は’18年3月の85.37万人から’21年3月には193.9万人と、年々増加している。来年行われる改正の1つは、これまで60歳未満だった加入年齢が65歳まで延長となることだ。さらに、現在60歳から70歳までの間で選べる年金の受け取り開始時期が、75歳まで延長される。
「掛け金を積み立てられるのは最長65歳までですが、運用自体は受け取るまで続けられるので、利益を増やすことができます」
■50歳夫婦の場合をシミュレーション！
今回は、50歳の夫婦がiDeCoをスタートして、65歳まで続けた場合をシミュレーションしてみた。
＜条件＞
専業主婦の妻（50）が60歳以降2年間の任意加入を行い、月2.3万円を12年拠出。
会社員の夫（50）が65歳まで働き、月2.3万円を15年拠出。
■年利3％の場合
〈妻〉元本331.2万円＋収益66.8万円＋36.9万円※1
〈夫〉元本414万円＋収益108万円＋節税124.2万円※2
＝1081.1万円
iDeCoの活用で貯蓄に比べ、335.9万円プラスに！
■年利5％の場合
〈妻〉元本331.2万円＋収益121.4万円＋71.4万円※1
〈夫〉元本414万円＋収益200.7万円＋節税124.2万円※2
＝1,262.9万円
iDeCoの活用で貯蓄に比べ、517.7万円プラスに！
※1：62歳までの資産をその後3年間運用した場合の利益。※2：かんたん税制優遇シミュレーションで、年収700万円の場合の試算結果。
同じ金額を銀行に預金しても、資産はほとんど増えないのに対し、iDeCoは節税分も貯蓄にまわせば年利3％の商品でも約335万円、年利5％の商品なら約517万円も資産を増やすことができるのだ。
これからは、年金も自分で積み立てて作る時代。老後の安心を作るのは今の自分の行動だ。
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